Сохранение капитала и желание защитить свои деньги
02.12.2023Требования к доходу и собственному капиталу для покупки дома во всех ценовых категориях
02.12.2023[ad_1]
Какой размер инвестиционного портфеля я должен иметь, чтобы быть финансово свободным или начать чувствовать себя свободным? Это один из самых распространенных вопросов, которые задают люди, начинающие свой путь к финансовой независимости.
Иногда говорить им, что они должны накапливать как минимум в 25 раз больше своих годовых расходов или в 20 раз больше своего годового валового дохода, может показаться слишком пугающим. В результате они могут разочароваться и даже не начать.
Поэтому, чтобы повысить мотивацию и импульс, я придумал минимальную сумму инвестиционного портфеля для тех, кто стремится к финансовой свободе. Эта сумма составляет 300 000 долларов. Как только вы накопите 300 000 долларов, вы начнете чувствовать себя финансово свободным.
Позвольте мне объяснить, поделившись некоторыми ключевыми уровнями инвестиционного портфеля на основе наших личных счетов. Никогда не позволяйте финансовому обзору пропадать зря.
Начните путь к финансовой свободе заранее
Одна из интересных вещей, связанных с рождением детей, заключается в том, что вы можете начать все сначала в финансовом отношении. Как дальновидный родитель, я уверен, что мои взрослые дети хотели бы, чтобы я создал для них инвестиционный портфель, пока они были маленькими. В конце концов, сложная доходность — одна из самых мощных сил в финансах. Чем раньше мы сможем начать инвестировать, тем лучше.
Основной способ, которым мы можем помочь нашим детям создать инвестиционный портфель, — это открыть депозитарный брокерский счет и/или депозитарную IRA Roth. Если вы ожидаете, что ваше имущество превысит порог налога на наследство, когда вы умрете, дарение максимального лимита освобождения от подарка каждый год может быть разумной идеей.
Кастодиальная Roth IRA особенно привлекательна, если у вас есть бизнес, потому что:
- Ваш вклад служит деловыми расходами
- Доход ребенка не облагается налогом, если он ниже стандартного порога вычета.
- Инвестиции не облагаются налогом
- Вывод средств также не облагается налогом
- Ваш ребенок развивает трудовую этику
- Ваш ребенок лучше оценит ценность денег
Вам не нужен бизнес, чтобы открыть кастодиальную Roth IRA. Ваш ребенок просто должен иметь заработок.
Когда ваш инвестиционный портфель слишком мал, чтобы иметь значение
Ниже портфолио моего сына Roth IRA. Он вырос на солидные 25,49% с такими именами, как VTI, TWTR, TSLA, NFLX. VTI немного отстал, TWTR и NFLX отстали, а TSLA значительно опередил S&P 500.
Большинство из нас были бы довольны годовой доходностью 25,49%, учитывая, что она примерно на 15% выше, чем средняя историческая доходность для S&P 500. Однако в случае с этим портфелем доходность 25,49% составила всего 2682,44 доллара.
Для подростка абсолютная сумма возврата в долларах – это хорошо. Тем не менее, для взрослого 2682,44 доллара на самом деле не двигают иглу. Это может покрыть расходы на проживание в течение месяца для скромного человека, но это все.
Нет ощущения финансовой свободы только с пятизначным балансом инвестиционного портфеля. Поэтому остается только продолжать вносить свой вклад. Будем надеяться, что вкус сладкой прибыли держит инвестора на крючке.
Когда сумма вашего инвестиционного портфеля начинает иметь значение
Любая сумма денег в вашем инвестиционном портфеле имеет значение. Тем не менее, идея состоит в том, чтобы определить целевую сумму инвестиционного портфеля, чтобы вы могли начать чувствовать себя более свободно. Чем больше у вас денег, тем больше у вас возможностей финансировать свою пенсию и получать пассивный доход.
После того, как мой медовый месяц досрочно вышел на пенсию, в период с 2013 по 2017 год, я решил провести внештатный консалтинг для нескольких финтех-стартапов. Я также совершил более 500 поездок на Uber и три года тренировал теннис в старшей школе. Это было прекрасное время для исследований, прежде чем я стал отцом в 2017 году.
В течение этого периода времени я максимизировал вклад в проект Solo 401(k) (также известный как KEOGH 401(k)). Как индивидуальный предприниматель, вы можете вносить максимальную долю работника плюс процент от вашей операционной прибыли в качестве доли работодателя.
С момента основания я вложил 146 321 доллар в свой Solo 401(k). Но я не вносил вклад более трех лет.
Мой Solo 401 (k) принес 36,42% в 2021 году, или от 82 232,70 до 317 383 долларов. Доходы увеличили TSLA, HUT и AAPL и снизили Alibaba, BIDU и UBER. 82 232,70 доллара — это реальные деньги, которые могут покрыть расходы типичной американской семьи в течение одного года, учитывая, что средний доход семьи составляет около 70 000 долларов.
Однако доходность 36,42% — это ненормально. Более нормальный доход будет между 8% — 12% или 18 062 — 27 093 долларов, исходя из моего начального баланса в 225 778 долларов. Эта сумма возврата все еще кажется относительно значительной, учитывая, что часть ее превышает текущий максимальный предел взноса 401 (k) в размере 20 500 долларов США.
Таким образом, начиная примерно с 200 000 долларов, ваши доходы могут иногда соответствовать или превышать максимальный уровень вклада. Тем не менее, дохода в размере 18 000–27 000 долларов США в год, исходя из баланса в 225 000 долларов США, еще недостаточно, чтобы чувствовать себя финансово свободным.
Минимальная целевая сумма инвестиционного портфеля: 300 000 долларов США.
Основываясь на исторической доходности, ожидаемой доходности и обычных индивидуальных расходах на проживание, если вы хотите чувствовать себя более финансово свободным, минимальная сумма инвестиционного портфеля, на которую можно рассчитывать, составляет 300 000 долларов.
С портфелем в 300 000 долларов у вас есть потенциал, чтобы ежегодно возвращать в среднем 30 000 долларов. Как только ваш портфель имеет высокий потенциал возврата, превышающий максимальную сумму вклада, психологически вы чувствуете, что вам больше не нужно так усердно работать, чтобы внести такой же вклад.
Кроме того, большинство людей могут жить на 30 000 долларов, если они действительно этого хотят. Конечно, могут быть годы, когда ваш портфель теряет деньги. Но тогда могут быть годы, когда он возвращает 35%.
Если ваш портфель в размере 300 000 долларов США находится на налогооблагаемом брокерском счете, вы всегда можете снять основную сумму процентов и без штрафных санкций, чтобы оплатить некоторые расходы на проживание. Ставка вывода средств в размере 2–5% составляет от 6000 до 15 000 долларов. Однако я бы снял основную сумму только в случае крайней необходимости. Вы хотите дать своему портфелю как можно больше времени, чтобы составить миллионы.
Coast FIRE также означает минимум 300 000 долларов
Лично я с удовольствием продолжил бы работать в сфере финансов еще пять лет, если бы мог работать на 20 часов меньше в неделю и получать на 30% меньше. Работать 40 часов в неделю против 60 часов в неделю было бы прогулкой в парке. Но тогда не было такой гибкости в работе/жизни, как сейчас. Я был сожжен.
Никто не уходит раньше времени с работы, которую он любит или любит. Это один из ключевых моментов моего ставшего уже классическим поста «Темная сторона досрочного выхода на пенсию». Некоторые блуждающие души просто еще не нашли идеальной работы. Но вместо того, чтобы поддерживать поиск значимой работы, они рано сдаются.
Я определил, что портфель в размере 300 000 долларов также является минимальной суммой, необходимой для того, чтобы считать себя Coast FIRE. Coast FIRE — это то место, где вам больше не нужно вносить вклад в свои пенсионные портфели, потому что они могут стать достаточно большими, чтобы финансировать традиционную пенсию.
Другими словами, допустим, у вас есть 300 000 долларов в возрасте 30 лет, а традиционный выход на пенсию считается в возрасте 65 лет. При разумном годовом доходе в размере 6% через 35 лет ваш портфель вырастет до 2 305 000 долларов без каких-либо взносов. Несмотря на инфляцию, 2 305 000 долларов вместе с социальным обеспечением с поправкой на инфляцию должно быть достаточно, чтобы обеспечить разумный образ жизни.
Учитывая потенциальный рост вашего портфолио, в возрасте 30 лет вы можете решить бросить напряженную высокооплачиваемую работу ради интересной работы, за которую платят ровно столько, чтобы покрыть ваши расходы на жизнь. У вас не будет большого избыточного денежного потока для сбережений. Однако в этом нет необходимости, если ваши инвестиционные портфели продолжают расти.
Основной риск при использовании Coast FIRE заключается в том, что вы обмануть себя до самодовольства. Этот термин был придуман, чтобы мотивировать тех, кто ищет финансовую независимость, чувствовать себя хорошо из-за того, что все еще находится так далеко. В деньгах многое психологическое. Просто убедитесь, что вы не игнорируете корень своих разочарований.
Следующая цель инвестиционного портфеля: $1+ млн.
Как только вы достигнете баланса инвестиционного портфеля в 300 000 долларов, следующая логическая цель — 1 миллион долларов. Внезапно стремление к инвестиционному портфелю в 1 миллион долларов больше не кажется таким пугающим.
Ваш портфель в размере 300 000 долларов вырастет до 1 миллиона долларов, если он будет расти на 8,4% в год в течение 15 лет без взносов. Но если вы регулярно вкладываете 20 500 долларов в год, получая годовой доход в 8,4%, ваш портфель достигнет 1 миллиона долларов всего за 10 лет. Гора, на которую нужно взобраться, просто превратилась в холм, особенно если вам нравится ваша работа.
Ниже приведен мой баланс 401 (k), который я перевел на IRA в 2012 году. В 2012 году баланс составлял около 350 000 долларов. С 2012 года я не вносил ни копейки в свою пролонгированную IRA, потому что не могу. Таким образом, совокупный годовой доход за девять лет составляет около 13,5%.
Пролонгация IRA началась в 2021 году с 859 468 долларов, а к концу года выросла на 256 362 долларов до 1 115 830 долларов с доходностью 30%. 256 326 долларов достаточно, чтобы оплатить год или более расходов на проживание семьи.
Стремление к балансу портфеля пенсионных инвестиций в размере более 1 миллиона долларов со временем становится проще. С такой суммой портфеля вы действительно начнете чувствовать себя свободно.
Ваша толерантность к инвестиционному риску может не зависеть от возраста
По мере того, как я становлюсь старше, я замечаю, что моя толерантность к риску не снижается так сильно, как я думал. Вместо этого моя толерантность к риску более тесно связана с моим способность зарабатывать.
На 31 января 2020 года мой пролонгированный IRA, указанный выше, имел баланс в размере 675 219 долларов США. Затем разразилась пандемия, и баланс упал до 546 194 долларов, или на 19%. Крупные инвестиции в структурированные ноты помогли смягчить падение, учитывая, что S&P 500 за это время снизился примерно на 32%.
Помню, тогда я расстроился из-за того, что потерял много денег. Так много финансового прогресса было уничтожено за такое короткое время. Тем не менее, после краха в марте 2020 года я позволил портфелю с распределением акций более 95% расти.
Основная причина этого заключается в том, что я не могу использовать портфель без штрафа до 2037 года. Легче пойти на больший риск, когда у вас более длительный временной горизонт. Но другая причина сохранения высокого веса капитала заключается в том, что мой активный доход вырос. После рождения дочери в декабре 2019 года я решил на два года стать более предприимчивым.
По мере роста моего активного дохода росла и моя устойчивость к риску. Основываясь на моей формуле Financial SEER, время, необходимое для компенсации любых потенциальных убытков, уменьшалось по мере роста прибыли. Поэтому я продолжал рисковать и продолжал инвестировать большую часть своего денежного потока в акции и недвижимость.
Если вы хотите увеличить свою инвестиционную смелость, зарабатывайте больше денег. Другой способ повысить свою смелость — иметь стопки наличных денег. Но в этой инфляционной среде наличные деньги следует использовать стратегически.
Supreme Focus, чтобы получить до 300 000 долларов
Если вы только начинаете свой путь к финансовой независимости, сосредоточьтесь на сбережениях и инвестициях как можно больше, пока не наберете 300 000 долларов. То же самое касается тех из вас, кто еще не создал инвестиционный портфель в размере 300 000 долларов.
Сделайте своей миссией максимизировать все пенсионные счета с налоговыми льготами и инвестировать не менее 20% вашего денежного потока в налогооблагаемые брокерские счета. Попутно вы также можете создать свою экспозицию по недвижимости в Интернете и, в конечном итоге, стать владельцем своего основного места жительства.
Для тех из вас, кто начинает с нуля, я уверен, что вы сможете накопить инвестиции на сумму более 300 000 долларов в течение 10 лет. Вы будете удивлены тем, на что способно время. Как только вы туда доберетесь, вы почувствуете эту легкость в своем шаге, когда будете делать больше того, что хотите. Вас больше не будет так заставлять работать за деньги.
Свобода выбора – бесценное чувство. И получить это бесценное чувство всего за 300 000 долларов — чертовски выгодно! Получить к нему!
Выйдите на пенсию раньше, отслеживая свои финансы
Зарегистрируйтесь в Personal Capital, бесплатном онлайн-инструменте управления состоянием №1, чтобы лучше распоряжаться своими деньгами. После того, как вы свяжете все свои учетные записи, используйте их калькулятор планирования выхода на пенсию, чтобы спланировать свой выход на пенсию.
Personal Capital также имеет отличную функцию проверки инвестиций, которая поможет вам убедиться, что у вас есть надлежащая подверженность риску. То, что вы измеряете, можно оптимизировать.
Читатели, кто-нибудь из вас только начинает свой путь к финансовой независимости? Если да, то с какими трудностями вы сталкиваетесь? На каком пороге инвестиционного портфеля вы почувствовали себя более финансово свободным? Как вы думаете, при какой минимальной сумме инвестиционного портфеля вы начинаете чувствовать эту легкость?
Чтобы получить больше информации о финансах, присоединяйтесь к более чем 50 000 других пользователей и подпишитесь на мою бесплатную еженедельную рассылку новостей. Я помогаю людям достичь финансовой независимости с 2009 года.
[ad_2]
